山东省近年来积极推进农村金融形式创新，于2015年在有关部门指导下成立了以坝子村村委会为主导，村民出资为主、村集体出资为辅，一家商业银行为对口融资银行的山东省首家村级融资担保基金——“台儿庄区坝子村融资担保基金”。

一、运作模式

“台儿庄区坝子村融资担保基金”在有关部门指导下，经村民代表大会表决同意成立（以下简称“村担保基金”）。在枣庄农商银行台儿庄支行开立专户， “村担保基金”的资金存入专户并享受定期存款利息。对加入“村担保基金” 的坝子村农户进行信用评级，并

“一户一册”建立信用档案，单户担保额度按信用等级为其出资额的5 -10倍不等，最高贷款额度不超过10万元。“村担保基金”依信用户借款申请审批担保额度，与之签订“反担保合同”并出具“同意担保意见书”，银行依据“反担保合同”和“同意担保意见书”受理信用户贷款申请。“村担保基金”担保贷款总额不得超过其银行账户资金总额的10倍，农户超过3个月的逾期贷款，银行从“村担保基金” 银行账户中直接扣还。担保基金封闭运行、动态管理，只为加入基金的坝子村农户做担保，在全部担保贷款偿清之前，不得解散或用于其他支出。担保基金规模随村集体经济发展和农户需求不断调整。担保资金自存入银行一年内不得支取，

存满一年后贷款还清的（包括为他人反担保的贷款也已还清）及尚未取得贷款的信用户，在“村担保基金”所担保贷款无逾期且贷款余额在担保资金10倍以内的情况下，可以按自愿原则允许退还其出资款， 并获得相应的银行利息。

二、主要做法

科学、公正评定农户信用等级。根据台儿庄区现有农户征信数据库信息可量化部分，设计了农户信用自动评分系统，输入农户身份证号，就可得到农户信用等级初评分。在此基础上，银行信评小组与“村担保基金”共同对加入“村担保基金”的坝子村农户采取入户查证、走访邻里等方式，结合家庭资产、收入结构、还款能力及信用状况等指标初步评定农户信用等级。 农户信用等级分AAA、AA、A、B 四个等级，前3个等级可分别享受20%、15%、10%的贷款利率优惠， 以更好地激发农户的守信意识，引导农户自觉维护信贷环境。

实行银行专营专管，严格失信惩罚退出制度。“坝子村融资担保基金”只能选择一家银行——枣庄农商银行台儿庄支行为对口融资银行。银行对“村担保基金”实行专户、专项管理，设立5%贷款逾期率风险警戒线：“村担保基金”担保贷款不良贷款额大于总贷款额5% 低于10%，则新增信用户贷款利率上浮20%；超过10%，银行立即停止办理该村“村担保基金”贷款业务，直至不良贷款余额小于10%。

三、优势分析

当前小农户小额信用贷款的较佳途径。目前农村小农户获取小额信用贷款主要有两条途径：一是农村信用社贷款。在贷款额度上受限，原则上不超过5万元；二是“开展内部信用合作”的合作社对合作社社员的贷款，受合作社资金总量、社员经营规模、人际关系等因素影响，合作社同一时点的贷款总规模等于其社员筹资总额，在社员资金需求集中期只能为少数社员提供贷款，彼时除极少数与合作社负责人关系亲近的社员，大多数经营规模较小的社员得不到贷款。其他农村金融机构，大多对贷款农户在经营规模上有一定要求。“村担保基金”有效克服了上述两种小农户获取小额信用贷款途径的局限性，成为第三个途径。

极大地调动了银行积极性，撬动更多的银行资本服务“三农”。“村担保基金”凭借农村熟人社会优势，对农户的信用情况和还款能力了解清楚，在严把农户准贷和不良贷款追偿方面，起到了银行所起不到的作用，为银行放贷增加了又一道风险防控网，大大降低了银行贷款的风险性。相比“合作社开展内部信用合作”，“村担保基金” 形式不仅增加了银行存款，更使银行贷款规模成倍扩大，因此极大地调动了银行参与的积极性。

合作银行直接管理“村担保基金”的资金， “村担保基金”与合作银行共同对贷款农户的资金运用情况进行监管，克服了“合作社内部开展信用合作”监管缺失问题，有效防控了金融风险的发生。同时“村担保基金”通过“农村熟人风险防范+银行运营体系”的村银合作机制，充分发挥银行管理体系和专业管理队伍作用，规避了合作社内部开展信用合作存在的金融人才不足问题。